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    第三批支付牌照發放之後:預付卡並購潮或來臨

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    摘要:第三批支付牌照發放之後:預付卡並購潮或來臨
    11年12月31日下午,央行發放了第三批第三方支付牌照。此前的2011年5月和8月,央行分別發放了27張和13張支付牌照。此次共有61家企業被授牌,是規模最大的一次。

    值得一提的是,這次61家獲牌企業中,有34家是從事預付卡發行與受理業務的;百聯集團旗下的安付寶商務有限公司、錦江國際集團旗下的錦江國際電子商務有限公司(下稱錦江電商)等都在第三批獲牌名單中。而前兩次獲牌的預付卡企業分別有6家和7家。

    預付卡是指以營利為目的發行的、在發行機構指定範圍內購買商品或服務的預付價值,以卡片、密碼等形式發行的電子支付工具。

    雖然已經在中國衍生多年,但預付卡一直處於無監管的“灰色地帶”。

    2011年5月,國務院辦公廳轉發了七部委《關於規範商業預付卡管理的意見》(下稱《意見》),首次明確了商業預付卡的地位、作用和分類,明確了分類監管的思路,這預示著中國商業預付卡行業進入了監管時代。

    央行的一紙牌照也讓大量預付卡企業麵臨生死一線的考驗。

    牌照改變命運

    2010年人民銀行對特定非金融機構的登記核實報告顯示,全國發行預付卡的非金融機構達243家。但目前為止,“持證上崗”的預付卡企業還隻是少數派。

    另外,諸如斯瑪特卡、雅高E卡等有外資背景的預付卡目前也尚未獲批。

    “外資背景的企業,肯定不會是誰都不管,但到底怎麽管,目前還說不好。”易觀國際的分析師張萌稱。

    無論如何,對於未獲牌照的發卡機構而言,目前最棘手的問題是,在獲得牌照前央行不允許他們再發新卡,一位支付業內人士指出。

    即使是獲牌企業,也是命運各異。

    目前,按預付卡的發卡主體可分為兩大類:一類是專營預付卡的機構,斯瑪特卡就由這類機構發行;另一類是有產業背景的商業企業發行預付卡,比如百聯集團發行聯華OK卡。

    在監管政策出台前,卡機構的直接收益來源有這樣幾個:其一,沉澱資金的利息;其二,沉澱資金的理財收益;其三,向商戶收取的交易傭金;其四,卡的殘值,包括卡的押金等。

    但無論是國務院的《意見》,還是央行的《非金融機構支付服務管理辦法》,都對獲牌企業的行為有了更多約束。比如,他們都明確規定:發卡機構接受的客戶用於未來支付的預付資金(即備付金)不屬於發卡機構的自有財產,發卡機構不得以任何形式挪用、擠占。

    “現在的備付金隻能用於銀行存款,獲取利息,或在央行所允許的範圍內進行資本運作”,一位業內人士分析,發卡機構用備付金炒股票、投資高風險理財產品等情況將不會發生了。

    對此,一家發卡機構的負責人卻表示,如果第三方支付機構沉澱的巨額資金不進行合理資本運營,單靠活期存款利率及手續費,其自身的盈利空間將被極大的壓縮。

    另外,《意見》還規定,為防止發卡人無償占有卡內殘值,記名預付卡不設有效期,不記名預付卡有效期不得少於3年,對於超過有效期尚有資金餘額的,發卡人應提供激活、換卡等配套服務。

    在錦江電商CEO包磊看來,政府出台的這一係列監管規定一定程度上

    加強了對發卡機構的資本運作監管,從而讓消費者得到了權益的最大保護,且從長遠來看,這一係列措施將有助於規範市場,把蛋糕做得更大。

    但對於有產業背景的發卡機構而言,預付卡並不僅僅為他們帶來直接收益,還將有助於其實體產業的運營。

    包磊就明確表示,“錦江e卡通的發行將能有效地推動錦江國際集團整體品牌形象的提升,並能為集團旗下各實體產業的營銷提供有力的支持”。

    錦江國際集團在今年1月成立了錦江電商,並希冀借助這個平台來做旗下酒店、旅遊、租車等所有資源的整合和產業聯動。

    “我們現在打造的‘錦江e卡通’這樣一張預付卡,主要是為我們電商業務提供支持”,錦江電商的首席運營官陳文哲稱。

    陳文哲認為,“錦江e卡通的發行為旅遊行業提供一個新的營銷平台。未來,也必將為行業整體營銷規模的快速提升發揮作用”;另外,錦江的會員消費任何錦江的產品都可以通過預付卡支付來享受折扣、積分等多項優惠。

    錦江也並非特例。

    聯華超市(00980。HK)2010年財報顯示,其流動負債中的“憑證債項”達87億元,所謂“憑證債項”,就是聯華超市聯華OK卡的預收款。2010財年,聯華超市的營收總額為258.87億元,僅預付卡的預收款就貢獻了1/3強。

    銀商資訊發布的《2010年中國預付卡行業報告》稱,2010年,在連鎖百強企業中,預付卡消費占總銷售規模的比重在百貨行業達30%,在超市行業則占比9%-20%。

    因此,有觀點認為,對於有產業背景的預付卡發卡機構而言,支付牌照的發放,意味著他們可以“合法地”通過預收款項來反哺實業的運營。

    並購潮將現?

    美國權威機構 Mercator Adivisory 在對全球 33 多個預付卡市場的發卡情況調研後,發布了《預付卡市場研究及預測報告(2010-2012)》。其中顯示,2010 年是全球預付卡市場爆發式增長的一年,全年全球預付卡市場規模達到 10526 億美元。

    商務部在2011年初根據對部分地區300 多家商業企業的調研數據測算,中國商業預付卡銷售規模達14203.33 億元(不含校園卡、遊戲點卡、加油卡和通訊充值卡),而預付卡消費規模為10399.58億元。

    “發卡企業和消費者對預付卡都有需求,這個市場蛋糕肯定會做大的。”包磊對此信心十足。

    但央行未來是否繼續為預付卡企業頒發牌照?

    市場上不乏持樂觀態度的人士。而央行副行長劉士餘的公開講話亦值得業界參考,他表示,“預付卡領域不能將吃商業傭金作為發展動力,要充分競爭,並盡快實現業務轉型,未來央行在這個領域不會發太多牌照。”

    對於那些尚未或者不能獲牌的發卡企業而言,未來何去何從?

    被並購或許是一條出路。

    2011年9月5日,支付寶就宣布與安卡國際集團旗下的第三方支付公司安卡支付達成了收購協議。緊接著9月15日,“共享一卡通”宣布,公司的控股方已與第二批獲牌的上海富友金融網絡技術有限公司達成合作意向,雙方擬共同發行和受理“共享一卡通”業務。

    “未來必定會有一些公司在這些方麵做出突破。”一位發卡機構資深人士透露,他認為,“一些拿到牌照的同行,已經在向這個方麵努力了”。
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